Nous avons discuté avec la planificatrice financière Sally McRae des conversations qu’elle a avec des femmes sur certaines des plus grandes questions de la vie : comment épargner, comment dépenser et comment (littéralement) vivre longtemps et prospérer.
Selon un sondage réalisé en 2024, les femmes sont moins susceptibles que les hommes de faire appel à un conseiller financier ou d’avoir un plan financier écrit1. La partie relative aux conseils peut s’expliquer en partie par l’essor des canaux d’investissement en ligne autogérés, mais la plupart des clients de Sally n’ont tout simplement pas le temps de s’y consacrer. « Le temps des avocats est déjà très limité, et les femmes ont souvent des responsabilités personnelles supplémentaires. Tous nos clients sont des avocats, nous connaissons bien ce problème. Et les avocats ont l’habitude de s’appuyer sur des faits et de l’expertise, donc à mesure que le plan prend forme, ils voient comment une gestion professionnelle peut leur être bénéfique. »
Pourtant, Sally ajoute qu’« il y a aussi des femmes qui gagnent des revenus importants au cours de leur carrière et qui s’impliquent beaucoup plus. Elles trouvent l’investissement intéressant et cela influence bien sûr nos discussions. Mais elles comprennent les avantages de la planification. Elles ont l’habitude d’accomplir beaucoup de choses dans une journée et voient l’intérêt de créer un plan qui peut évoluer avec leur carrière. Et plus tôt vous commencerez, plus vous en tirerez profit ».
Les clientes de Sally sont d’âges différents, occupent des postes de niveaux variés et ont des revenus divers. Pourtant, trois thèmes clés reviennent sans cesse chez les femmes qu’elle conseille :
- La gestion des risques dans le contexte plus large de la vie des femmes.
- La sécurité financière et l’indépendance à la retraite.
- La gestion professionnelle de l’argent pour les femmes qui doivent concilier carrière et responsabilités familiales.
Le risque, géré
Les avocats en savent plus que la plupart d’entre nous sur le risque. Mais Sally trouve que ses clientes abordent les décisions financières de manière réfléchie, voire prudente, malgré les choix audacieux qu’elles ont faits dans leur carrière.
« Le risque ne se limite pas aux placements. Dans la planification, nous prenons en compte différents aspects de la vie des gens », explique Sally. « Lorsque j’évoque l’assurance invalidité ou maladies graves, beaucoup de femmes n’y ont pas pensé, mais cela attire rapidement leur attention », ajoute-t-elle. « Surtout si elles sont célibataires et s’occupent d’un parent ou d’autres membres de la famille, ou si elles sont en couple, mais sont la principale source de revenus, qu’elles ont des enfants, ce genre de choses. Cela les interpelle vraiment. »
Gérer les risques est une autre façon de dire « prendre soin ». Et l’approche relativement prudente des femmes en matière d’assurance se reflète dans la clientèle de la Financière des avocates et avocats, où un nombre disproportionné de femmes souscrivent une assurance maladies graves et investissent dans des fonds gérés qui facilitent la transmission de leur patrimoine à leurs bénéficiaires.
Préparation à la retraite
Il y avait 18 % de plus de femmes canadiennes âgées de 80 ans que d’hommes. À 90 ans, ce chiffre passe à 68 %.2 Il y a beaucoup de femmes âgées et célibataires et comme les femmes représentent la majorité des aidants familiaux, elles sont les premières à être confrontées à cette réalité, ce qui tend à accroître l’importance de l’épargne-retraite.
« Toutes ces avocates que je rencontre veulent que leurs placements fructifient pour s’assurer qu’elles seront indépendantes lorsqu’elles seront plus âgées, que leur retraite sera assurée », déclare Sally. « C’est très important pour ces femmes, quel que soit leur salaire. »
Face à des différences démographiques indéniables—écarts de salaire, espérance de vie plus longue—épargner et investir pour la retraite le plus tôt possible est essentiel. De plus, exploiter le potentiel de revenus d’une carrière juridique grâce à la puissance de la croissance composée au fil du temps peut être un facteur déterminant pour atteindre la sécurité financière. Un plan financier écrit peut fournir une voie claire pour atteindre cet objectif.
Article connexe : Chaque jour est un dimanche : pourquoi tant d’avocats repoussent-ils le probleme de la retraite?
Héritage : si et quand
Selon McKinsey, le cabinet de conseil international, la génération des baby-boomers détient jusqu’à 70 % de la richesse des ménages en Amérique du Nord.3 Les deux tiers sont détenus par des ménages où une seule personne, généralement un homme, prend les décisions en matière d’investissement. Mais le contrôle d’une part croissante de ces actifs incombe de plus en plus aux femmes, car leur partenaire masculin décède avant elles. Il y a aussi le transfert vers la génération suivante.
Sally voit cette tendance se développer.
Parmi les clients baby-boomers, l’expérience de Sally confirme l’affirmation de McKinsey. Chez les couples mariés dans la soixantaine et la soixante-dizaine, les décisions d’investissement reviennent souvent aux maris, qu’ils soient le principal soutien de famille ou non. Il est essentiel de s’assurer que les deux partenaires sont au courant de l’ensemble de leurs projets d’investissement communs. « J’ai eu des clients, des hommes, qui ont malheureusement reçu de mauvaises nouvelles concernant leur santé. Je leur demandais donc : “Que va-t-elle faire de ces placements si vous venez à décéder?” Et ils me répondaient : “Oui, nous devons en parler.” Je les rencontrais donc ensemble, et cela fonctionnait généralement bien. Elle sentait que tout était sous contrôle et qu’elle savait qui appeler en cas de besoin. »
« Maintenant, les jeunes femmes qui héritent de leurs parents, c’est différent », a déclaré Sally.
Les héritages peuvent être imprévisibles. Selon le magazine Maclean’s, la plupart des Canadiens surestiment la valeur de leur héritage4, et de nombreux avocats ont entendu des histoires d’horreur de première main à propos de testaments qui ont mal tourné. La mort (et l’argent) est encore un sujet suffisamment tabou pour que de nombreux Canadiens ne communiquent pas les détails de leur testament à leur famille. Et nous sommes encore plus nombreux à être enclins à modifier ces testaments, souvent tard dans la vie, en raison d’un divorce ou d’autres dynamiques familiales au sein de la génération suivante. Il peut donc être risqué d’intégrer un gain fortuit présumé dans votre plan financier.
« J’ai une cliente, avocate, célibataire, à qui l’on a dit qu’elle allait hériter d’une certaine somme », a expliqué Sally. « Elle ne sait pas combien, et nous avons convenu qu’elle ne devrait pas compter dessus. Nous avons donc couvert tous les risques : invalidité, maladies graves, ce qu’elle a vraiment apprécié. Ensuite, nous avons discuté des investissements. Sa carrière est sur la bonne voie, et nous avons identifié combien elle peut investir chaque mois. Mais les plans doivent être mis à jour si la vie change, ce qui est toujours le cas. Si cet héritage arrive, alors ce sera une nouvelle discussion, et nous verrons comment cela pourrait affecter sa planification fiscale et successorale. Pour l’instant, nous nous concentrons sur les revenus, les dépenses, les risques, l’épargne et les investissements. »
Nous pouvons vous aider.
Nous sommes fiers d’offrir gratuitement des services de planification financière à tous les membres de la communauté juridique du Canada. Que vous gériez les risques liés à votre vie professionnelle, que vous planifiiez votre vie après le travail, que vous anticipiez un héritage ou que vous envisagiez de laisser un patrimoine, Sally et son équipe peuvent vous accompagner.
Réservez dès maintenant une rencontre de planification financière
Sources : 1. Ipsos, « Gender gap galore: Women trail men on financial progress, more likely to feel increasingly concerned about inflation, the cost of living, and their overall financial situation », 11 mars 2024. 2. Statistique Canada, « Portrait de la population croissante des personnes âgées de 85 ans et plus au Canada selon le Recensement de 2021 », 27 avril 2022. 3. Wealth Professional, « Will women inherit the world’s wealth? », 22 juillet 2024. 4. Maclean’s, « The inheritance wars », 9 mars 2015.
