La vie n’est jamais simple. Des revers peuvent survenir, et il arrive parfois que de manière tout à fait inattendue, vous ne puissiez plus générer autant de revenus. En pratique, vous avez trois options pour vous protéger (mais il n’y en a qu’une seule qui fonctionne réellement).
1. ÉVITEZ TOUS LES DÉSASTRES CONNUS
Voilà une stratégie impossible qui vous oblige à traverser la vie dans une bulle hermétiquement fermée pour éviter les maladies et les blessures et retarder la mort le plus possible. Comme les accidents et les maladies ne sont pas des choses qui arrivent par choix, il vous faut un plan plus fiable.
2. PRÉVOYEZ UN BUDGET POUR LE PIRE
Cette méthode n’est pas réaliste pour la plupart des gens. Si une grande partie de votre patrimoine peut être affectée à des dépenses imprévisibles, vous avez de la chance. Mais si vous finissez par avoir besoin de cet argent, il aura disparu à jamais, y compris les intérêts à vie qu’il aurait pu apporter, et vous devrez travailler longtemps pour le remplacer.
3. LAISSEZ QUELQU’UN D’AUTRE ABSORBER LES RISQUES
Voici la bonne option (peut-être l’aviez-vous deviné?). Sam Mukhi, un conseiller de la Financière des avocates et avocats basé à Ottawa, explique pourquoi le transfert de votre risque à une compagnie d’assurance est le choix le plus judicieux pour la plupart des gens. « Lorsque vous souscrivez des polices d’assurance vie, invalidité ou maladies graves, vous transférez tous les risques de perte de revenu à une grande compagnie qui se charge de les assumer », dit-il. Chaque police crée une couche de sécurité et de protection pour vos proches.
Voici ce qu’elles comprennent, et combien vous pouvez vous attendre à payer :
L’assurance invalidité
L’assurance invalidité protège votre plus grand actif : la capacité de gagner un revenu. L’assurance invalidité peut remplacer la plus grande partie de votre salaire jusqu’à 71 ans si vous êtes incapable de travailler. Prévoyez d’avoir besoin d’environ 85 % de votre revenu actuel pour maintenir votre style de vie.
Combien ça coûte? Le montant varie en fonction de plus de facteurs que nous ne pouvons énumérer ici (votre âge, votre sexe et votre province pour n’en nommer que trois), mais en général, un avocat de 45 ans au Québec peut obtenir une couverture équivalente à un revenu annuel de 100 000 $ pour environ 111 $ par mois.
L’assurance maladies graves
L’assurance maladies graves vous permet de recevoir un versement unique et sans condition si vous êtes mis sur la touche pour cause de maladie. « La vérité est qu’il est plus coûteux de survivre à une maladie grave que d’en mourir », déclare Mukhi. « Et quand un traumatisme physique se produit, un traumatisme financier suit souvent. » L’assurance maladies graves permet d’atténuer l’impact financier afin que vous puissiez vous concentrer sur votre rétablissement.
Combien ça coûte? L’assurance maladies graves est un complément facultatif à l’assurance vie de la Financière des avocates et avocats. Au Québec, une avocate de 35 ans peut s’attendre à payer environ 16 $ par mois pour une couverture de 25 000 $ en cas de maladie grave (en plus de sa prime d’assurance vie).
L’assurance vie
L’assurance vie offre à votre famille un versement unique qui peut aider vos proches à rembourser leurs dettes, à payer leurs frais de scolarité et à bénéficier d’un style de vie comparable à celui que vous leur offrez déjà.
Combien ça coûte? Au Québec, une avocate de 50 ans peut obtenir une couverture de 100 000 $ pour environ 30 $ par mois.
Mukhi sait par expérience personnelle comment une bonne préparation peut changer des vies. Il avait seulement 15 ans lorsque son père est décédé. Mais la police d’assurance vie de son père a pris en charge la famille et a permis à Sam de terminer ses études universitaires sans dette. « Vous donnez plus que de l’argent lorsque vous planifiez à l’avance », explique-t-il. « Ce que vous faites vraiment, c’est offrir de stabilité et des possibilités aux gens que vous aimez. »
RÉDUISEZ VOTRE RISQUE DÈS AUJOURD’HUI
Le transfert du risque de perte de revenu est facile et abordable. Une fois que vous avez choisi le bon type de police et le montant de couverture idéal, vous n’avez qu’à vous assurer que votre couverture suive les changements dans votre vie ou dans vos revenus. Mukhi suggère de revoir de fond en comble la couverture de votre police d’assurance au moins tous les trois à cinq ans, ou chaque fois qu’un changement majeur dans votre vie se produit, par exemple lorsque vous :
- vous mariez ou divorcez
- avez un enfant
- obtenez un nouvel emploi
- créez un partenariat juridique
- démarrez votre pratique
- gagnez plus d’argent
Commencez maintenant. Si vous avez un plan, nous pouvons vous aider à le revoir. Si vous n’en avez pas, demandez à un conseiller de la Financière des avocates et avocats comment la bonne combinaison d’assurances peut vous aider à vous préparer aux pires scénarios de la vie.
Les devis ci-dessus pour l’assurance invalidité, l’assurance maladies graves et l’assurance vie sont en date du 4 janvier 2022 et supposent que la personne assurée est un non-fumeur. De nombreux facteurs déterminent les taux que vous paierez pour votre assurance, notamment votre âge, votre statut de fumeur, votre province de résidence et le sexe qui vous a été attribué à la naissance. Ces devis ne sont donnés qu’à titre d’exemple.
