« Nous avons souscrit notre première police d’assurance vie juste après la naissance de notre premier enfant. J’ai réellement pris conscience de la réalité d’être parents et je n’arrêtais pas de penser à toutes nos nouvelles responsabilités. Et si l’un d’entre nous mourait? Comment l’autre conjoint s’occuperait-il du bébé, gagnerait-il sa vie, paierait-il le prêt hypothécaire et toutes les autres factures? Je regardais les chiffres que j’avais griffonnés — le solde du prêt hypothécaire était ÉNORME, et soudain, l’assurance vie m’a semblé être une très bonne idée. »
Ça vous dit quelque chose?
Une assurance vie était une bonne idée lorsque vous l’avez souscrite. Si vous l’avez souscrite avec nous, nous sommes ravis que vous ayez pris cette décision. Nous sommes encore plus contents que vous n’ayez pas eu à l’utiliser. (C’est ce qui arrive avec l’assurance vie temporaire : c’est l’une des rares choses que l’on achète avec l’espoir de ne jamais avoir à l’utiliser.) Aujourd’hui, cinq, dix, quinze ans ou plus après cette première décision, la révision de votre assurance est l’occasion de faire le point sur les personnes, les lieux et les choses qui comptent le plus. La vie évolue. Il en va de même pour votre régime d’assurance.
ÉLÉMENTS À PRENDRE EN COMPTE LORS DE LA RÉVISION DE VOTRE POLICE
1. PRENDRE EN COMPTE VOS BESOINS
Examinez honnêtement l’évolution de vos besoins depuis que vous avez souscrit votre dernière police. Ce prêt hypothécaire constitue-t-il aujourd’hui une préoccupation financière aussi importante qu’à l’époque? Peut-être que l’enfant qui vous a incité à souscrire une assurance a grandi, a obtenu son diplôme et cherche à s’assurer à son tour? Il se peut que votre pratique se soit développée et que désormais, ce ne soit plus votre famille qui dépende de vous financièrement, mais votre partenaire d’affaires?
L’assurance est une affaire personnelle. Pour certaines personnes, une révision des assurances permet de découvrir des besoins de plus en plus complexes, notamment en raison de la croissance de l’entreprise ou de la famille. Pour d’autres, cette révision peut être l’occasion de réduire vos options. Notre équipe d’experts de conseillers en assurance et de planificateurs financiers peut vous aider à définir vos besoins et à créer un plan adapté à votre situation.
2. PRENDRE EN COMPTE LES COÛTS (Y COMPRIS LES COÛTS D’OPPORTUNITÉ)
Une chose est sûre : vous vieillissez. Joyeux anniversaire en retard! Et en général, cela signifie que vous coûtez plus cher à assurer qu’il y a quelques années (même si « quelques années », c’était en décembre dernier).
Lorsque les coûts de couverture augmentent, il est essentiel de déterminer leur impact sur votre budget et d’évaluer le coût d’opportunité lié à l’affectation des fonds à d’autres postes. L’assurance vie temporaire par définition, ne vous couvre que pendant une période limitée. L’assurance vie permanente dure pour toujours — mais vous voulez vous donner une marge de manœuvre suffisamment longue pour profiter de tous les avantages d’un régime permanent. La révision de vos assurances est le moment idéal pour déterminer si vous avez besoin d’une assurance vie que vous louez ou d’une assurance vie que vous achetez.
Voici ce qu’il faut entendre par là :
L’assurance vie temporaire est un type d’assurance que vous louez. Il peut s’agir d’une façon rentable d’obtenir la couverture dont vous avez besoin aussi longtemps que vous en avez besoin. Ce type d’assurance vie est utile tant que vous avez des obligations financières (un prêt hypothécaire, une ligne de crédit étudiant) ou tant qu’il y a des personnes dans votre entourage qui dépendent de vos revenus.
D’autre part, l’assurance vie permanente est un type d’assurance que vous achetez. Elle représente un investissement initial plus important que l’assurance vie temporaire. Au fil du temps, votre police devient un actif qui vous procure la même tranquillité d’esprit que l’assurance vie temporaire, tout en vous aidant à accroître votre patrimoine et, éventuellement, à le transmettre à vos héritiers.
En savoir plus : Quelle est la différence entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente?
Un conseiller en assurance de La Financière des avocates et avocats peut vous aider à créer un régime qui répond à vos besoins et prend en compte tous les coûts. Si vos besoins sont complexes, votre conseiller peut renforcer votre banc en invitant un planificateur financier agréé à se joindre à votre équipe. Et comme nous sommes un organisme sans but lucratif, leurs conseils sont offerts à un prix qui convient à tous les budgets : ils sont gratuits.
3. PRENDRE EN COMPTE LES PRESTATIONS DU VIVANT
Qu’en est-il de l’assurance maladies graves, l’assurance invalidité ou l’assurance pour dépenses d’entreprise?
Une maladie grave ou une invalidité peut vous toucher, vous et vos revenus, pendant de longues périodes. Pour les praticiens autonomes (et les travailleurs autonomes), il est encore plus important d’investir dans des prestations du vivant que dans une assurance vie. (D’un point de vue financier, il n’y a pas grand-chose de pire que la fin soudaine et imprévue de vos revenus). Une prestation forfaitaire en franchise d’impôt pour maladies graves peut vous faire gagner le temps et l’espace dont vous avez besoin pour vous rétablir. Les prestations mensuelles d’invalidité en franchise d’impôt peuvent vous assurer un revenu fiable jusqu’à la retraite. Les prestations mensuelles pour frais professionnels permettent d’assurer la continuité de votre activité — et de rémunérer votre personnel, si une maladie ou une invalidité vous contraint à vous absenter de votre pratique.
RÉVISION DE VOS ASSURANCES : CINQ QUESTIONS À VOUS POSER (ET À POSER À VOTRE CONSEILLER)
- Ai-je une couverture d’assurance suffisante pour payer mes dettes actuelles et garantir les engagements que j’ai pris (par exemple, les plans d’études pour les enfants ou les petits-enfants)?
- Dois-je renouveler mon assurance vie temporaire ou les avantages d’une police d’assurance vie permanente de mon vivant sont-ils mieux adaptés à mon profil financier actuel? Est-il judicieux de détenir les deux?
- Quels engagements ai-je pris à l’égard de mes partenaires et de mon personnel si je venais à décéder avant ma retraite prévue? Que se passe-t-il si je suis malade, si je souffre d’une blessure ou d’une invalidité pendant un certain temps?
- Mon plan successoral tient-il compte de l’augmentation des taux d’imposition sur les gains en capital prévue en 2024? L’assurance vie peut-elle aussi être une solution rentable pour préserver une plus grande partie de mes actifs (et le chalet) pour mes héritiers?
- Ai-je besoin d’une assurance maladies graves ou d’une assurance invalidité? Quelles sont les conséquences financières pour les personnes à ma charge si je ne peux pas travailler pendant un an ou plus?
Quels que soient vos besoins en assurance, nous pouvons vous aider.
Les experts en assurance et les planificateurs financiers de La Financière des avocates et avocats ont une grande expérience de la collaboration avec des avocats, leurs familles et les membres de leurs équipes afin d’élaborer des stratégies sur mesure pour chaque étape de la vie.
Consultez un conseiller pour revoir votre régime d’assurance.
