Pourquoi des gains à court terme peuvent entraîner des difficultés à long terme
Cela vaut-il la peine de retarder le décaissement de votre RRQ / RPC jusqu’au tout dernier moment ? L’actuaire canadien et auteur respecté, Frederick Vettese croit que les gains à long terme valorisent l’attente.
L’âge de 65 ans semble être le moment propice pour demander votre rente RRQ / RPC puisque vous avez alors droit au plein montant après avoir travaillé pendant de nombreuses années comme juriste. Néanmoins, Frederick Vettese offre un plaidoyer irrésistible dans son livre, Retirement Income for Life, pour retarder le RRQ / RPC jusqu’à l’âge de 70 ans. Il devrait le savoir, Vettese est l’actuaire en chef chez Morneau Shepell. Il jongle avec les chiffres comme métier, et voici un résumé de ses conclusions.
Reportez le service de la rente et obtenez 42 % de plus
La formule RRQ / RPC est la même pour tous. Si vous avez cotisé au régime et que vous avez versé le montant maximum pendant 39 années non consécutives, vous êtes admissible à la rente intégrale de 13 370 $1 par année, rajustée pour l’inflation à l’âge de 65 ans. Par contre, si vous reportez votre rente RRQ / RPC jusqu’à l’âge de 70 ans, le gouvernement vous accorde une augmentation de 42 % du montant de votre rente. Même si vous prenez votre retraite à 65 ans et que vous décaissez vos économies pendant les cinq premières années, le revenu additionnel provenant du report de votre rente RRQ / RPC devrait plus que combler ce coût avec les années.
Reporter la rente RRQ / RPC et réduire le risque
Les placements dans les comptes personnels comme le Fond enregistré de revenu de retraite (FERR) ou le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont soumis au risque sur les placements. Par contraste, la rente RRQ / RPC est garantie par le gouvernement pendant toute la vie. En utilisant d’abord une partie de vos économies entre l’âge de 65 et 70 ans, vous rééquilibrez efficacement le niveau de risque de toutes les composantes de votre portefeuille de placements, car le gouvernement doit assumer une plus grande part du risque de placement et de longévité.
Balayez vos propres présomptions
Comme professionnel des chiffres, Vettese examine clairement la question du report. Dans son livre, Retirement Income for Life, il en parle comme d’un « rêve devenu réalité »; ce report réduit le risque pour le retraité tout en augmentant la valeur actuarielle de la rente. Pourtant, trois présomptions tenaces semblent retenir les Canadiens quand il s’agit de différer la rente RRQ / RPC.
Le savoir. La notion que la rente RRQ / RPC intégrale commence à 65 ans est ancrée dans notre conversation nationale. Combien de gens ne savent pas que le report est une option ou comment calculer les avantages.
Les habitudes. L’âge de 65 ans est souvent considéré comme l’un des virages incontournables de la vie. C’est le moment où il faut demander la RRQ / RPC et c’est aussi l’âge où la Sécurité de la vieillesse (SV) commence à être servie. C’est vraiment une question de tradition plutôt que le résultat d’une planification intelligente.
Les mauvais conseils. Il est triste de constater que plusieurs Canadiens sont convaincus que le service plus hâtif de la rente de l’État leur permettra de prolonger la croissance de leurs placements personnels. Cette logique est correcte, mais les calculs sont faussés. En reportant la rente RRQ / RPC jusqu’à 70 ans, vous pourriez recevoir la rente de l’État, et prolonger la durée de vos économies personnelles.
Devriez-vous reporter votre rente RRQ / RPC jusqu’à 70 ans ?
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