La réponse rapide à la question « Est-il possible de trop économiser pour la retraite? » peut sembler évidente, « Non, on n’a jamais trop d’argent. » Toutefois, la question peut se poser de la façon suivante : « Que sacrifions-nous en économisant trop pour la retraite? »
Fred Vettese, co-auteur de The Real Retirement et auteur de Retirement Income for Life, a longuement réfléchi à la réponse. Selon lui, il est possible que certains Canadiens se privent aujourd’hui afin de profiter de plus d’argent dans le futur parce qu’ils économisent trop pour la retraite. Cela ne signifie pas qu’il faut tout dépenser sur des choses frivoles. Économiser moins et dépenser davantage maintenant vous permet de donner une partie de votre richesse pendant que vous êtes toujours en vie afin d’assister aux effets de votre générosité.
Pour appuyer son hypothèse selon laquelle certaines personnes économisent trop, Vettese s’est tourné vers les découvertes de la Society of Actuaries. Cette société a pour but de déterminer les types de situations difficiles auxquelles les Américains à la retraite font face et comment ils les surmontent. Les Canadiens peuvent s’attendre à des situations semblables. « Lorsque j’ai regardé la liste, les chocs semblaient tomber principalement dans deux catégories : les chocs d'offre et les chocs de demande », dit Vettese.
| Les chocs d'offre impliquent une perte soudaine d’actifs (nos avoirs disponibles diminuent). |
| Une chute de 25 % ou plus de la valeur de sa maison |
| L’épuisement des avoirs |
| Une perte de 10 % ou plus de la valeur totale de ses épargnes en raison de mauvaises décisions sur les investissements ou de mauvais placements |
| Déclarer faillite |
| Perdre sa maison en raison d’une réappropriation |
| Les chocs de demande sont des événements qui nous obligent à dépenser (la demande d’argent augmente). | Fréquence |
| Réparations ou rénovations majeures dans sa maison | 35% |
| Dépenses dentaires majeures | 26% |
| Importants frais déboursés pour les soins médicaux ou les médicaments sur ordonnance | 8% |
| Urgence familiale | 6% |
| Être victime de fraude ou d'escroquerie | 4% |
| Dommages considérables à sa maison en raison d’un incendie ou d’un désastre naturel | 2% |
| Divorce pendant la retraite | 2% |
Cette liste de menaces à la sécurité financière peut sembler longue, cependant Vettese fait remarquer que la plupart des « chocs d’offre » peuvent être évités grâce à une gestion efficace des risques d’investissement. Un conseiller de la Financière des avocates et avocats peut vous aider. La plupart des « chocs de demandes » sont peu fréquents et sont faciles à régler lorsqu’ils surviennent. Plusieurs dépenses médicales et dentaires sont couvertes par les régimes personnels et provinciaux d’assurance maladie. Il est donc possible que de nombreux Canadiens économisent plus que ce dont ils ont besoin et sacrifient leurs chances de profiter davantage de la vie au cours de leurs premières années de retraite.
Que conseille donc Vettese? Il affirme que « la grande majorité des retraités semblent se débrouiller assez bien malgré les chocs de retraite occasionnels. Je suggère donc de tenter de ne pas trop réfléchir aux dépenses qui peuvent survenir à des moments plus sombres en concevant une stratégie trop élaborée. » Il conseille de garder un faible pourcentage de votre revenu de retraite chaque année afin d’avoir une réserve pour les situations inattendues. C’est à vous de déterminer le montant que vous voulez économiser. Il est probable qu’il varie en fonction du type de retraité que vous deviendrez. Apprenez-en plus sur comment budgéter vos dépenses à la retraite selon votre type de retraité.
