La rente : Un joyau oublié dans la planification de la retraite 

Retiree couple budgeting

Les régimes à prestations déterminées deviennent de plus en plus rares au Canada et sont plus rarement une option pour les membres de la profession juridique. C’est pourquoi Frederick Vettese, actuaire et associé Morneau Shepell et auteur de Retirement Income for Life, suggère que les rentes pourraient être la réponse aux retraités qui veulent les récompenses d’un régime à prestations déterminées : c’est-à-dire la rente viagère. 

Pour les retraités ayant quelques épargnes qui s’attendent aussi à recevoir les prestations du Régimes de pensions du Canada (RPC) / Régime des rentes du Québec (RRQ) et de la Sécurité de la vieillesse (SV), Vettese recommande de convertir environ le tiers de leur actif personnel de retraite en une rente qui prévoit un revenu viager.   

Ceux qui planifient leur retraite devraient songer à ces quatre étapes importantes pour ajouter la rente viagère à leur plan de retraite.

Étape 1 : Comprendre comment fonctionnent les rentes viagères et comment elles peuvent rehausser un régime de retraite.  

Une rente viagère est un produit que vous achetez. En échange de votre pécule, vous recevez des mensualités pendant toute votre vie. En dollars d’aujourd’hui, chaque tranche de 150 000 $ que vous utilisez pour acheter une rente viagère crée environ 8 250 $ de revenu annuel. Vettese admet que « 8 250 $ par année ne semble pas être énorme », mais il est en mesure de démontrer que ce montant peut changer la donne avec le temps, car il s’agit d’un montant garanti pendant toute la vie. 

Étape 2 : Identifiez le type de rente à acheter et quand.

Il existe deux type de rentes viagère : l’une d’elles est indexée pour l’inflation et l’autre, pas. Selon Vettese, les rentes indexées pour l’inflation ne valent pas le coût additionnel pour deux raisons :

  1. Le RPC / RRQ et la SV sont indexés pour l’inflation. Donc, une bonne partie de votre portefeuille sera rajustée pour la hausse des coûts et dans les deux cas, vous placez le risque sur les placements et la longévité sur les épaules du gouvernement. 
  2. Vos dépenses devraient diminuer avec l’âge. L’inflation peut augmenter les prix, mais vos dépenses mensuelles devraient diminuer en termes réels. L'une devrait annuler l’autre.  

Vettese recommande aussi une « rente réversible » qui se continue en faveur du conjoint au taux de 60 à 75 % du montant payable pendant qu’ils sont en vie. Les paiements en faveur du conjoint survivant sont aussi garantis pendant toute sa vie. 

Étape 3 : Comprendre le rôle de la rente viagère.    

Nombre de retraités comptent sur trois sources de revenu : (1) les régimes de l’État, incluant le RPC / RRQ et la SV; (2) les épargnes personnelles dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) et (3) une partie de leur actif investi dans une rente réversible. 

Il est à noter que les paniers (1) et (3) fournissent une forme de revenu pendant toute la vie sans aucun risque pour le retraité. Le panier (2) est le seul endroit où le retraité doit s’attendre à gérer le risque sur les placements et estimer sa longévité.  

Dans son livre, Retirement Income for Life, Vettese recommande aux retraités d’investir des fonds dans le panier (2) dès les premières années de la retraite pour diminuer le niveau de risque global avec l’âge. 

Étape 4 : Combiner les rentes viagères au versement tardif du RPC / RRQ.     

En présumant que le retraité respecte l’ordre des événements expliqués plus haut, l’objectif est de réduire constamment le risque et de compter plus fortement sur les régimes de l’État et les rentes viagères avec le temps. Pour maximiser l’effet du RPC / RRQ, Vettese suggère aux retraités d’utiliser une plus grande partie de leur argent pour financer la retraite jusqu’à 70 ans pour bénéficier du montant maximum du RPC / RRQ.  Apprenez-en davantage sur les avantages du RPC / RRQ à 70 ans. 

Vous êtes convaincu qu’il faut compter sur les rentes viagères ? Examinez comment les rentes viagères peuvent vous aider à bénéficier d’un plus grand revenu de retraite. Prenez rendez-vous avec votre conseiller et demandez votre exemplaire gratuit du livre de Frederick, Retirement Income for Life – Getting More Without Saving More

 

Calculatrice de retraite

Trouvez votre conseiller