Les rentes vous offrent un revenu garanti à vie. À cet égard, c’est une des façons les plus efficaces d’éliminer les risques d’investissement dans la retraite. Cependant, mettre tous vos actifs de retraite dans le panier des rentes n’est pas nécessaire si vous souhaitez combiner un revenu sans risque à la capacité de laisser un héritage aux générations futures ou si vous souhaitez piger dans vos actifs à l’occasion.
Voilà pourquoi Frederick Vettese, actuaire retraité et auteur de plusieurs livres, dont Retirement Income for Life, suggère aux retraités qui ont des économies et qui s’attendent également à retirer des prestations du Régime de pensions du Canada (RPC) et du programme de la sécurité de la vieillesse (SV) de penser à convertir un tiers de leurs actifs de retraite en une rente qui procure un revenu à vie.
COMMENT FONCTIONNENT LES RENTES
Une rente est un contrat entre vous et l’institution financière qui l’offre. Vous donnez une somme fixe d’argent au prestataire de la rente et celui-ci vous verse une somme mensuelle pendant le reste de votre vie. Les paiements sont garantis, puisque la somme est assurée d’avance.
COMBIEN RECEVREZ-VOUS
En dollars actuels (2020), chaque tranche de 150 000 $ dépensée pour acheter une rente génère un revenu annuel d’environ 8 250 $ (687,50 $ par mois). Vettese admet que, bien que « 8 250 $ par année semble peu », cela peut faire toute la différence sur une période de 20 ou 30 ans de retraite, puisque le montant est garanti à vie.
TYPES DE RENTES
Il existe deux types de rentes : l’un est indexé à l’inflation et l’autre ne l’est pas. Vettese soutient que les rentes indexées à l’inflation ne valent pas le coût additionnel, et ce, pour deux raisons :
- Le RPC et la SV sont tous les deux indexés à l’inflation. Une bonne partie de votre portefeuille s’ajustera donc automatiquement à la hausse des prix et, dans les deux cas, c’est le gouvernement qui assume le risque d’investissement.
- Vos dépenses diminueront vraisemblablement avec l’âge. Même si l’inflation fait augmenter les prix, concrètement, vos dépenses mensuelles vont probablement diminuer. L’un annule plus ou moins l’autre.
Vettese recommande également de faire l’acquisition d’une rente de conjoint survivant, laquelle continue à verser au conjoint ou à la conjointe d’une personne décédée environ 60 à 75 % de la rente reçue lorsque les deux étaient en vie. Les paiements versés au conjoint survivant sont garantis à vie.
COMMENT LES RENTES COMPLÈTENT VOTRE RÉGIME DE RETRAITE
De nombreux Canadiens dépendent de trois sources de revenus à la retraite.
- Les régimes gouvernementaux, dont le RPC et la SV.
- Les épargnes personnelles se trouvant dans un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR).
- Une partie de leurs actifs convertis en rente de conjoint survivant.
Veuillez noter que les sources de revenus 1 et 3 procurent toutes deux une certaine forme de revenu à vie sans risque pour les retraités. La deuxième source est la seule qui exige que les retraités gèrent les risques d’investissement et estiment leur propre longévité.
Dans Retirement Income for Life, Vettese conseille aux retraités de commencer à dépenser l’argent provenant de la deuxième source de revenus au cours des premières années de leur retraite afin de diminuer de manière efficace leur niveau de risque global avec l’âge. Par exemple, supposons qu’un retraité suive l’ordre prescrit ci-dessus, le but est de réduire progressivement les risques et de dépendre davantage des rentes et des régimes gouvernementaux au fil du temps. Pour maximiser les résultats du RPC, Vettese propose aux retraités d’oser utiliser leur propre argent pour financer leur retraite jusqu’à 70 ans, afin d’avoir droit au montant maximal du RPC. En savoir plus sur les avantages du RPC à 70 ans.
Le fait de ne voir les rentes que comme l’un des piliers d’un régime de revenu de retraite bien équilibré permet de mettre en évidence leurs avantages uniques. Votre conseiller de la Financière des avocates et avocats peut vous aider à planifier de manière à créer l’équilibre idéal d’options de revenu sans risque pour vous et votre portefeuille.
