Rembourser votre prêt hypothécaire et investir pour la retraite sont deux des priorités financières les plus importantes et les plus permanentes au cours d’une vie. La plupart des gens vivent 25 ans avec un prêt hypothécaire et, s’ils sont chanceux, ils passeront à peu près le même temps à économiser. Mais il y a un problème. Tout le monde sait que plus vous tardez à rembourser votre prêt hypothécaire, plus vous payez de frais d’intérêts. Toutefois, plus vous attendez pour investir, moins votre argent a le temps de fructifier et plus il est difficile de tirer profit de l’allègement fiscal offert par un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
Cela peut sembler être un problème mathématique. Mais ce n’est pas le cas.
Pour calculer l’avantage relatif de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement ou d’économiser plus intensivement pour la retraite, vous auriez besoin d’une boule de cristal qui peut prédire les taux d’intérêt et les rendements potentiels du marché au fil du temps. Bonne chance pour dénicher ce genre de prédiction.
En réalité, il s'agit d’un choix émotionnel.
Les décisions importantes qui ont une incidence sur votre vie entière sont difficiles à prendre, car elles n'impliquent pas qu’une question d’argent. Nous tirons tous des bénéfices émotionnels des choix que nous faisons. Lorsqu’un prêt hypothécaire constitue une grande source de stress, le rembourser plus rapidement peut apporter un soulagement. Si la peur de manquer d’argent à la retraite vous tient éveillé la nuit, vous dormirez sur vos deux oreilles si vous intensifiez vos efforts. Voici quelques questions que vous pouvez vous poser afin de prendre la bonne décision.
Avez-vous le bon prêt hypothécaire?
Les taux d’intérêt sont très faibles actuellement. Serait-il plus avantageux pour vous de refinancer votre prêt hypothécaire et de prendre plus de temps pour le rembourser, mais de mettre plus d’argent dans votre régime de retraite au cours de la même période? Cette décision dépendra du nombre d’années qu’il vous reste pour rembourser votre prêt et du moment auquel vous pensez prendre votre retraite. La bonne nouvelle est que vous pouvez changer d’avis en cours de route. Vous pourriez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement une fois vos objectifs d’épargne atteints. Votre conseiller de la Financière des avocates et avocats peut vous aider à estimer les avantages potentiels.
Votre plan financier convient-il toujours à votre appétit pour le risque?
La plupart des gens préfèrent réduire leur risque d’investissement à l’approche de la retraite. Cela peut faire pencher la balance en faveur du remboursement de votre prêt hypothécaire, puisqu’il est moins probable que vous obteniez un rendement élevé avec des placements à faible risque ou sans risque.
L’ajout ou l’augmentation d’une assurance serait-il plus efficace?
La réponse à la question du choix entre le remboursement d’un prêt hypothécaire ou l’épargne-retraite pourrait être : « aucun des deux ». L’assurance vie a pour but de combler les lacunes et de subvenir aux besoins de vos proches si quelque chose vous arrive avant que vous n'ayez atteint vos objectifs financiers. Une police d’assurance temporaire sur la vie pourrait diminuer vos niveaux de stress et éliminer l’urgence de rembourser votre dette plus vite ou d’accélérer votre plan de retraite.
Envisagez-vous de vivre dans votre maison pour le reste de votre vie?
Si vous envisagez d’acheter une maison plus petite et moins coûteuse à votre retraite, la valeur nette de votre maison pourrait suffire pour payer la suivante, en particulier si sa valeur a augmenté. Vous pourriez rembourser le solde de votre prêt hypothécaire au moment de la vente de votre maison. Il s’agit donc d’un plan à faible risque qui contribue à diminuer le stress.
Savez-vous de quelle somme vous aurez besoin à la retraite?
Les avocats n’ont pas de date obligatoire pour prendre leur retraite. Vous pouvez travailler tant et aussi longtemps que vous le souhaitez ou prendre votre retraite dès que vous êtes prêt. C’est à vous de choisir. Si cela fait un moment que vous n’avez pas fait le point avec votre conseiller de la Financière des avocates et avocats, il serait judicieux de revoir votre plan. Vous pourriez être surpris d’apprendre que certaines personnes font l’erreur de trop économiser pour la retraite.
Ce ne sont que quelques-uns des scénarios que vous pouvez explorer avec votre conseiller de la Financière des avocates et avocats. La bonne réponse est celle qui vous donne le plus confiance dans le plan que vous choisissez, et qui ne nécessite pas de boule de cristal pour prédire le futur.
Discutez avec votre conseiller de la Financière des avocates et avocats dès aujourd’hui si vous ne savez pas où concentrer vos efforts.
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