Avoir trop de revenus à la retraite n’est pas un problème. En manquer est un problème. Quelque part entre les deux se situe le chiffre-mystère considéré comme "suffisant". Pour Frederick Vettese, actuaire et associé chez Morneau Shepell et auteur de Retirement Income for Life, le mystère justifie pourquoi tant de Canadiens se fixent des cibles si élevées.
Nous pourrions répondre avec cynisme que les conseils sur les écarts de revenu cible sont souvent prodigués par une source très intéressée à encourager les gens à surépargner et investir sur le marché boursier : à savoir les banques, les firmes de placement et les assureurs. Vettese a une autre théorie. Il pense que la règle de 70 % a acquis un statut de sagesse incarnée et que la majorité des gens l’acceptent comme vérité absolue. Un autre groupe, peut-être au seuil de la retraite, croit que les dépenses sont inévitables et qu’ils devront se serrer la ceinture s’ils n’ont pas les épargnes suffisantes pour la retraite. Vettese recommande à tous les retraités et préretraités de se fixer une cible simplement parce que cela les aidera à calibrer un taux de retrait réaliste qui leur permettra d’allonger la durée de leurs épargnes.
70 pour cent, c’est peut-être trop
Pour comprendre pourquoi la marge de 70 % pourrait être trop élevée, Vettese suggère aux travailleurs de bien examiner leur chèque de paie. « Combien de dépenses prélevées sur votre salaire brut pendant votre carrière ne sont plus requises ? », fait-il remarquer. « Par exemple, vous n’avez plus à vous préoccuper des retenues salariales et des dépenses liées au travail. Pour la plupart des propriétaires de maison, l’hypothèque est habituellement liquidée avant la retraite.» Un autre avantage évident est que vous n’avez plus à épargner pour la retraite.
Alors, combien est suffisant ?
Les recherches présentées dans Retirement Income for Life suggèrent que « la grande majorité des foyers à revenu moyen ayant pris leur retraite avec un revenu suffisant pour remplacer 65 à 75 % de leur revenu moyen fin de carrière se retrouvent avec un niveau de vie beaucoup plus élevé à la retraite.» Il est donc évident que nombre de gens épargnent trop.
Prenons l’exemple d’un couple qui planifie sa retraite à 65 ans en comptant sur des régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) de 500 000 $ et des comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) de 50 000 $. Vettese illustre rapidement qu’ils peuvent prendre leur retraite avec environ 50 % de leur revenu combiné moyen sur les 10 dernières années. Deux facteurs permettent d’atteindre cet objectif à la retraite.
- Les dépenses baissent beaucoup lorsque les enfants s’autosuffisent, que l’hypothèque est liquidée, que les dépenses liées au travail disparaissent et qu’il n’est plus nécessaire d’épargner pour la retraite.
- La majorité des gens surestiment le pourcentage du revenu d’emploi qu’ils peuvent réellement dépenser. De fait, la plupart des gens vivent avec moins de 40 % de leur revenu annuel brut.
Trouvez votre cible de revenu de retraite idéal
Nous sommes tous différents et votre revenu de retraite doit varier selon votre style de vie. Par contre, si vous établissez une cible réaliste, vous n’aurez pas à vous soucier d’épargner à tout prix et vous pourrez dépenser plus sur les choses que vous aimez à la retraite.
Votre conseiller de la Financière des avocats peut vous aider à identifier votre cible d’épargne retraite. Prenez rendez-vous avec votre conseiller et demander votre copie gratuite de Retirement Income for Life – Getting More Without Saving More par Frederick Vettese.
